2018年初，全國(guó)多地流感高發(fā)，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷爆。作者講述了其岳父在一次感冒之后，從肺炎發(fā)病到進(jìn)入ICU，最后去世的經(jīng)歷。短短一個(gè)月時(shí)間，其家庭抗沖擊能力急劇下降。

    這篇文章刺痛了許多中等收入群體的神經(jīng)，也激發(fā)了不少人的保險(xiǎn)意識(shí)。在缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障的情況下，“421結(jié)構(gòu)”（四個(gè)老人、一對(duì)夫妻、一個(gè)孩子）的家庭在受到重大疾病沖擊時(shí)，其實(shí)異常脆弱。

    “保險(xiǎn)不可能避免風(fēng)險(xiǎn)，但在疾病發(fā)生的時(shí)候，能夠讓人有所寬慰，用藥不用顧慮那么多，即使有后續(xù)的護(hù)理，也可以有能力負(fù)擔(dān)。”富德生命人壽副總經(jīng)理、總精算師田鴻榛說(shuō)道。

    盡管相較于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都還較低，但是居民的保險(xiǎn)意識(shí)正在加強(qiáng)。2017年9月，中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，在報(bào)告針對(duì)的被調(diào)查對(duì)象中，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買率為26.2%，未來(lái)一年之內(nèi)的購(gòu)買意愿為41.3%，長(zhǎng)期來(lái)看，比例進(jìn)一步提升至55.9%。

    “養(yǎng)老和健康是居民最重要的兩大需求，保險(xiǎn)意識(shí)在提高，但是目前的保障程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”田鴻榛表示，“現(xiàn)在保險(xiǎn)需求進(jìn)入了3.0時(shí)代，人們不僅要長(zhǎng)壽健康，還要活得更加從容，除了核心的健康保障，還需要養(yǎng)老補(bǔ)充、長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富傳承等一系列保險(xiǎn)保障。”

    險(xiǎn)企加大健康險(xiǎn)投入

    近年來(lái)，以重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)為主的健康險(xiǎn)市場(chǎng)在穩(wěn)步增長(zhǎng)。來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2017年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入21455.57億元，同比增長(zhǎng)23.01%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4389.46億元，同比增長(zhǎng)8.58%。

    天風(fēng)證券的研究報(bào)告則顯示，2013-2017年健康險(xiǎn)的增速在30%-42%區(qū)間，近2年來(lái)維持在40%左右。健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)的比重也逐年提高，由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。該報(bào)告還指出，中等收入群體是健康險(xiǎn)的主要需求者，根據(jù)波士頓咨詢公司測(cè)算，2020年我國(guó)中等收入和富裕家庭數(shù)量將達(dá)到１億戶，若按照重疾險(xiǎn)件均保費(fèi)4500元/人，醫(yī)療險(xiǎn)件均500元/人，每戶主力人數(shù)2位來(lái)算，未來(lái)3年復(fù)合保費(fèi)增速為34.6%。

    在保險(xiǎn)回歸保障的大趨勢(shì)下，近年各大險(xiǎn)企都將健康險(xiǎn)作為發(fā)力重點(diǎn)，不僅在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上提升重疾險(xiǎn)的保障范圍和程度，同時(shí)增加醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)組成保險(xiǎn)計(jì)劃。

    例如，富德生命人壽近期便推出了新的健康險(xiǎn)產(chǎn)品——富德生命康健無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)（2018版）（以下簡(jiǎn)稱“康健無(wú)憂（2018版）”）。“康健無(wú)憂（2018版）”在富德生命康健無(wú)憂A款重大疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)，考慮到客戶發(fā)生重疾之后很難再投保新的保障，“康健無(wú)憂（2018版）”增加了壽險(xiǎn)復(fù)原責(zé)任，原來(lái)的重疾產(chǎn)品賠付以后保險(xiǎn)合同就終止了，現(xiàn)在是給付以后責(zé)任不終止。此外，新產(chǎn)品等待期從原來(lái)的180天調(diào)到90天，輕癥保障從70周歲變成了終身，輕癥重疾都有豁免。”田鴻榛介紹。

    據(jù)了解，“康健無(wú)憂（2018版）”是富德生命人壽個(gè)險(xiǎn)渠道主推的產(chǎn)品。從2016年起經(jīng)營(yíng)“康健無(wú)憂”這一健康險(xiǎn)品牌，富德生命人壽逐漸建立起以健康險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)為主體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，2017年，富德生命人壽的健康險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入58.69億元，同比增長(zhǎng)達(dá)103%，個(gè)險(xiǎn)渠道中風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品占比達(dá)到73%。

    “康健無(wú)憂（2018版）”還可以通過(guò)附加《富德生命附加康悅?cè)松M(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（A/B款》（以下簡(jiǎn)稱“康悅?cè)松?rdquo;），進(jìn)一步強(qiáng)化健康保障。“康悅?cè)松?rdquo;是一款保障額度每年最高可達(dá)300萬(wàn)元、每三年一個(gè)周期保證續(xù)保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，可滿足客戶的大額醫(yī)療需求。作為醫(yī)保的重要補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)近年來(lái)受到市場(chǎng)追捧，但也出現(xiàn)一些“亂象”，例如盲目設(shè)定高額給付限額，短期健康險(xiǎn)誤導(dǎo)“保證續(xù)保”等。

    “醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展是比較快的，對(duì)老百姓是好事。但快速發(fā)展也帶來(lái)一些問(wèn)題。例如有些一年期的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在銷售過(guò)程中容易發(fā)生誤導(dǎo)，打著交幾百塊就能賠付百萬(wàn)的口號(hào)，看似杠桿很高、保障全面，但發(fā)生理賠后就不能續(xù)保，與客戶的理解和預(yù)期有落差。”田鴻榛指出，“這一醫(yī)療險(xiǎn)亂象要規(guī)范，往長(zhǎng)期醫(yī)療保障方面引導(dǎo)。目前我們?cè)谧龅?lsquo;康悅?cè)松?rsquo;是以每三年一個(gè)周期保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在保證續(xù)保周期內(nèi)，即使發(fā)生賠付，仍然可以續(xù)保。并且配合長(zhǎng)期或終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，可以構(gòu)成較為周全的健康保障。”

    保險(xiǎn)需求進(jìn)入3.0時(shí)代

    作為一款組合保險(xiǎn)計(jì)劃，消費(fèi)者在購(gòu)買“康健無(wú)憂（2018版）”時(shí)，既能夠僅選擇作為主險(xiǎn)的重疾，也可以配合選擇附加險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)、年金等產(chǎn)品。

    從保險(xiǎn)需求的層次來(lái)講，隨著生活水平的提高，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也是不斷升級(jí)的，田鴻榛認(rèn)為，保險(xiǎn)需求可以分為三個(gè)時(shí)代，“1.0時(shí)代是解決長(zhǎng)壽問(wèn)題，過(guò)去數(shù)十年間，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平、醫(yī)療水平不斷提升以及基礎(chǔ)醫(yī)療保障制度建設(shè)的不斷完善下，我國(guó)居民人均壽命不斷延長(zhǎng)，到2017年，我國(guó)的平均壽命已經(jīng)提升至76歲，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)繼續(xù)提高；隨著壽命越來(lái)越長(zhǎng)，后期數(shù)十年間也面臨著更多健康上的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，所以我們不但要活得長(zhǎng)，還要活得健康、有質(zhì)量，用實(shí)際的物質(zhì)基礎(chǔ)來(lái)防范健康上的風(fēng)險(xiǎn)，這是2.0時(shí)代的追求，這就需要更多的健康保障，來(lái)支撐和解決各種大病可能帶來(lái)的費(fèi)用壓力及收入中斷的問(wèn)題；3.0時(shí)代，不僅要長(zhǎng)壽健康，還要活得更加從容，除了核心的健康保障，還需要養(yǎng)老補(bǔ)充、長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富傳承等一系列保險(xiǎn)保障，形成一個(gè)功能全面的防火墻。”

    基于此，富德生命人壽也為購(gòu)買“康健無(wú)憂（2018版）”的客戶提供了多種附加險(xiǎn)，通過(guò)產(chǎn)品組合實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、養(yǎng)老年金及海外醫(yī)療服務(wù)等多種功能。例如，客戶可選擇附加《富德生命附加鑫如意年金保險(xiǎn)》（以下簡(jiǎn)稱“鑫如意”），這是一款突出財(cái)務(wù)規(guī)劃與養(yǎng)老功能的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品。選擇附加“鑫如意”的客戶可以在第25個(gè)保單周年日，選擇一次性領(lǐng)取不低于2倍附加險(xiǎn)所交保費(fèi)的生存金，也可以將其全部轉(zhuǎn)換為年金，領(lǐng)取至終身，為晚年生活添一份品質(zhì)。

    田鴻榛表示，在做3.0時(shí)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，要建立“大產(chǎn)品”的概念，不但要從產(chǎn)品層面去建立完善的保障產(chǎn)品包，而且要從流程、服務(wù)等各個(gè)層面深入地去滿足客戶需求。例如，在健康險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和推動(dòng)上，就可以考慮與醫(yī)療、健康管理產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為客戶提供健康管理、健康保障等一體化的健康醫(yī)療服務(wù)。目前富德生命也在做這方面的嘗試，除了產(chǎn)品以外，還將為客戶提供各種線上、線下健康管理和醫(yī)療服務(wù)，如在線問(wèn)診、海外就醫(yī)、重疾綠通等等。

    事實(shí)上，富德生命人壽在2017年3月就在銀保渠道推出了長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品組合包“生命360”，囊括教育、養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、意外、資產(chǎn)傳承等多種風(fēng)險(xiǎn)的管理需求。據(jù)了解，“生命360”自2017年3月份上市以來(lái)，2017年保費(fèi)已經(jīng)突破了10個(gè)億；2018年前5個(gè)月，“生命360”系列產(chǎn)品總體規(guī)模保費(fèi)已經(jīng)突破了12億元，同比增長(zhǎng)率達(dá)到了472%。

    田鴻榛強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者在購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要分析產(chǎn)品責(zé)任是否適合自己，“作為一個(gè)消費(fèi)者，買壽險(xiǎn)首先要分析產(chǎn)品責(zé)任，看是否適合自己，其次要看公司服務(wù)，第三才是看價(jià)格。過(guò)低的價(jià)格是不可持續(xù)的，會(huì)影響公司的償付能力。保險(xiǎn)是長(zhǎng)期幾十年的保障，主要還是要綜合考慮公司的實(shí)力和信譽(yù)，服務(wù)是否便利，理賠是否快捷等多方面因素。”