隨著在線支付、P2P、互聯(lián)網銀行等力量的崛起，互聯(lián)網金融發(fā)展日益繁榮。與此同時，傳統(tǒng)金融機構也紛紛試水互聯(lián)網金融，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行進軍互聯(lián)網金融行業(yè)的典型模式，有著怎樣的意義？傳統(tǒng)銀行轉型面臨著哪些重大機遇？在傳統(tǒng)金融機構廣泛擁抱互聯(lián)網金融的形勢下，整個行業(yè)將描繪怎樣的藍圖？為此，本刊專訪了河北銀行董事長喬志強，對這些問題進行了全面深入的分析和探討，并分享了河北銀行彩虹Bank在直銷銀行和互聯(lián)網金融發(fā)展方面的寶貴經驗。
當前互聯(lián)網金融的興起，對傳統(tǒng)銀行支付結算、信用中介、風險管控等職能是一種補充。在喬志強看來，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網金融的具體舉措，具有長遠的戰(zhàn)略意義。直銷銀行不僅增加了傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融領域的獲客渠道，更是傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網金融的創(chuàng)新平臺，并且在互聯(lián)網金融多元化的競爭下，將是在移動端最有可能勝出的金融服務。
時代機遇和轉型關鍵
依托傳統(tǒng)銀行多年的積淀，直銷銀行為傳統(tǒng)銀行轉型互聯(lián)網金融打開了新的局面。在政策明朗、市場活躍、合作共贏和科技發(fā)展的浪潮下，傳統(tǒng)銀行轉型與“互聯(lián)網+”國家戰(zhàn)略相結合，面臨著重要的時代機遇。
在這樣的大背景下，喬志強認為傳統(tǒng)銀行轉型的關鍵主要在于以下四方面：一、互聯(lián)網技術是必備手段，應大力加強模型驅動、數據支撐、智慧分析、機器學習等先進技術，提升自主研發(fā)能力。二、賬戶、支付與場景是核心要素，應加強遠程開戶和電子賬戶的服務能力，加強賬戶支付的能力并拓展支付場景。三、建立互聯(lián)網金融平臺，實現(xiàn)市場化和共享機制。四、保護數據資產、交易數據資產，實現(xiàn)數據資產變現(xiàn)，是傳統(tǒng)銀行與“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略結合需要解決的重要課題。
直銷銀行是傳統(tǒng)銀行轉型互聯(lián)網金融的核心和創(chuàng)新平臺
在多元化的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)中，直銷銀行由于與傳統(tǒng)銀行相輔相成，具有無可比擬的優(yōu)勢，在傳統(tǒng)銀行轉型的發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。
喬志強表示，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行試水互聯(lián)網金融的第一步，是傳統(tǒng)銀行構建互聯(lián)網金融生態(tài)體系的核心。直銷銀行的建設，增強了遠程開戶、電子賬戶、支付結算的基礎能力，并引入了資金存管、人臉識別、數據風控等一系列核心應用，為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融領域的長遠發(fā)展打下了完備的基礎。
此外，傳統(tǒng)銀行在網上銀行、手機銀行、微信銀行的創(chuàng)新，受傳統(tǒng)線下網點獲客的限制，僅能進行功能和業(yè)務上較為有限的創(chuàng)新。直銷銀行的創(chuàng)新產品和服務，則可以是運營、營銷、產品、服務甚至理念等全方位的創(chuàng)新，因此直銷銀行是很有可能在互聯(lián)網金融領域依靠創(chuàng)新性的產品與服務，依托自身的原生、個性化金融場景，以及外部合作金融場景，在與互聯(lián)網金融同業(yè)的競爭中發(fā)揮優(yōu)勢。河北銀行彩虹Bank已經成為河北銀行的一個重要互聯(lián)網業(yè)務創(chuàng)新平臺。彩虹Bank上線后，隨著平臺的不斷完善，河北銀行基于彩虹Bank開展了大量的創(chuàng)新工作。近期河北銀行擬推出的冀銀安信P2P資金存管業(yè)務就提供了基于彩虹Bank的遠程開戶、電子賬戶、支付服務等基礎功能，與現(xiàn)有的P2P資金存管方案不同，彩虹Bank利用電子賬戶實現(xiàn)了獨特的資金存管機制，在單個/全部P2P平臺不能正常訪問時，依然可以通過彩虹Bank保證賬戶和資金的安全；未來在反欺詐領域也將基于彩虹Bank開展活體檢測、人臉識別、指紋識別、筆跡驗證；在普惠金融領域，河北銀行冀銀普惠金融平臺將基于彩虹Bank實現(xiàn)數據風控；在O2O領域則將基于彩虹Bank開發(fā)增強型薪金寶產品，將銀行最具資金入口優(yōu)勢的代發(fā)工資業(yè)務互聯(lián)網化。
合作構建泛互聯(lián)網金融生態(tài)踐行大眾化、社會化、嚴謹性的普惠金融
隨著互聯(lián)網金融的普及，加強場景化成為直銷銀行拓展市場的必須。喬志強分析道，廣泛合作介入互聯(lián)網金融原生場景和泛金融場景，是直銷銀行打造互聯(lián)網周邊業(yè)務集群，深化互聯(lián)網金融發(fā)展的重要途徑。直銷銀行在互聯(lián)網金融領域應根據市場需求，開展跟客戶使用場景結合更緊密的業(yè)務，基于直銷銀行建設一些更有業(yè)務針對性的平臺。
因此，河北銀行在大力發(fā)展直銷銀行彩虹Bank之外，正在積極規(guī)劃普惠金融平臺冀銀普惠、O2O平臺、金融資產交易平臺。彩虹Bank定位于隨心銀行服務，將銀行的限時、區(qū)域化、面對面金融服務拓展為跨區(qū)域無時空限制的金融服務，同時彩虹Bank也將提供互聯(lián)網金融平臺所需要的全部基本系統(tǒng)；冀銀普惠平臺將致力于提供直接融資服務，為小微企業(yè)、電商企業(yè)提供合適、安全的融資業(yè)務；O2O平臺是河北銀行新一代社區(qū)金融布局，致力于在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供泛金融服務，涵蓋基本的互聯(lián)網金融業(yè)務輔導、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)教育、社區(qū)物流等功能，是傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網金融改革進一步下沉，走向鄉(xiāng)村的有力支撐；金融資產交易平臺則主要致力于互聯(lián)網化的非標資產交易，目前正在探索階段。
“傳統(tǒng)銀行未來要做的事情大部分還是要依賴建設直銷銀行的經驗和已經建設完善的系統(tǒng)，在直銷銀行的基礎上，構建泛互聯(lián)網金融生態(tài)，促進傳統(tǒng)銀行轉型升級。”喬志強說道。
此外，眾所周知，河北銀行等城商行自成立之初即擔負著服務中小企業(yè)的使命。直銷銀行打破了城商行曾經的地域局限，使得城商行能夠為更廣泛的用戶尤其是小微用戶提供服務。
喬志強指出：“普惠金融是一種大眾化、社會化、嚴謹性的服務。直銷銀行應致力于推出大眾化的產品，讓過去那些沒有得到金融服務的人群，在使用直銷銀行的產品和服務時有一種平等的感受，絕不會受到任何歧視，同時要保證按約定兌付收益，不給客戶帶來損失。比如免除客戶出入金的全部轉賬費用，不收取賬戶管理費，不將長期不使用的電子賬戶凍結或銷戶，讓客戶長期持有一個電子賬戶而沒有任何負擔。”
1+N：直銷銀行等互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)是平臺經濟和共享經濟
近期中信銀行和百度聯(lián)合設立直銷銀行百信銀行，開創(chuàng)國內以獨立子銀行形式成立直銷銀行的先河。隨著越來越多的企業(yè)涉足直銷銀行，塑造直銷銀行的核心競爭力顯得至關重要。
喬志強認為，傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行等模式介入互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，所提供的互聯(lián)網金融服務，其本質是一種“1+N”的模式。其成功既在于“1”，即有一兩個核心企業(yè)的參與；又在于“N”，即跟廣大城鄉(xiāng)區(qū)域社區(qū)環(huán)境的小微企業(yè)進行合作，而且“N”將更為重要。直銷銀行應以平等、共享的姿態(tài)與小微企業(yè)展開合作，共同發(fā)展，只有得到廣泛的小微企業(yè)支持，互聯(lián)網金融平臺才可能做得更好。同時，直銷銀行應按照平臺經濟的規(guī)律，建立多邊合作思維，通過在互聯(lián)網金融這一新興市場經濟領域合理的市場化運作，實現(xiàn)互利共贏兼具普惠意義的平臺經濟和共享經濟。
未來：銀行業(yè)與互聯(lián)網業(yè)不存在行業(yè)壁壘所有的銀行可能都要互聯(lián)網化
談及企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，喬志強分享道，河北銀行彩虹Bank在整體發(fā)展上將秉承“一個突破、二元發(fā)展、三線齊飛、四大布局”的戰(zhàn)略格局。“一個突破”指河北銀行電子賬戶系統(tǒng)；“二元發(fā)展”指河北銀行彩虹Bank與互聯(lián)網+、物聯(lián)網+的有效結合；“三線齊飛”指河北銀行彩虹Bank對網民、小微企業(yè)、電商企業(yè)的聯(lián)合發(fā)展策略；“四大布局”指上文提及的河北銀行布局中的直銷銀行彩虹Bank、普惠金融平臺冀銀普惠、O2O平臺和金融資產交易平臺。
最后，關于行業(yè)未來，喬志強表達了作為傳統(tǒng)銀行轉型先鋒的期待：“希望監(jiān)管部門能夠繼續(xù)支持直銷銀行的發(fā)展，并允許更多的模式創(chuàng)新。未來銀行業(yè)與互聯(lián)網業(yè)將不存在行業(yè)壁壘，因為所有的銀行可能都要互聯(lián)網化。同時期望監(jiān)管部門能夠允許銀行投資設立互聯(lián)網企業(yè)，讓銀行能夠更加直接、順暢地完成科技化、互聯(lián)網技術化、互聯(lián)網金融化。”
